Vjerojatno ne znate snagu vašeg HSA za spašavanje u mirovini
Financijski planeri znaju nešto što možda nećete - kada maksimiziraš HSA, slijedi neke snažne porezne prednosti. Jeste li znali da vaš račun zdravstvene štednje može biti značajan dio vašeg umirovljenja za gnijezdo?
Što je HSA?
Račun za štednju - ili HSA - je račun posebno za plaćanje troškova zdravstvene zaštite. Zbog poreznih olakšica koje dolaze s vašim HSA, doprinosom i korištenjem računa za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova, dobivate značajan popust na troškove zdravstvene zaštite.
Jesam li kvalificiran?
Nisu svi kvalificirani za HSA. Glavna kvalifikacija je da morate biti pokriveni visokoučinkovitim zdravstvenim planom (HDHP). Kao što to ime govori, HDHP-ovi zahtijevaju da platite značajan dio vaših troškova zdravstvene zaštite prije nego što osiguranje dođe. Da biste se kvalificirali za HSA, plan mora zahtijevati da platite najmanje prvih 1.350 dolara (2.700 dolara za obiteljske planove) i maksimalno $ 6650. (13.300 dolara za obitelji)
Upozorenje: Da biste se kvalificirali za HSA, morate platiti gore navedene iznose prije nego što osiguranje plaća bilo što. To znači da ste odgovorni za troškove prilagođenih osiguranju posjeta liječniku. Ako naplaćuju osiguravajuće društvo 150 dolara za posjet, morate platiti sve dok ne platite odbitnu. No zapamtite, možete upotrijebiti svoj saldo HSA da biste platili te troškove.
Ako si možete priuštiti da unaprijedjete one dijelove svoje medicinske skrbi unaprijed, HDHP-ovi često koštaju manje od drugih planova zdravstvenog osiguranja i vjerojatno se kvalificiraju za HSA.
Jeste li u dobrom zdravlju?
Glavna svrha vašeg HSA-a je plaćanje medicinske pomoći, ali ako svake godine koristite cijeli saldo, ne možete iskoristiti pogodnosti koje dolaze iz dugoročnog održavanja ravnoteže. Iz tog razloga, nemojte misliti na svoj račun zdravstvene štednje kao investicijsko vozilo ako iscrpite stanje svake godine.
Zašto Max Out vaš HSA?
Porezne olakšice su toliko dobre da neki financijski planeri kažu da maksimiziraju vaš HSA prije nego što pridonose IRA-i. Evo zašto:
- Dobivate porezni odbitak kada prenesete sredstva. Od 2018. godine možete otpisati svoje doprinose do 3450 dolara ako ste samac ili 6.900 dolara za obiteljske planove.
- Ne plaćate nikakav porez po povlačenju dok god koristite novac za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova ili kvalificiranih premija zdravstvenog osiguranja ako ste navršili 65 godina.
S IRA-om, dobivate jedan ili drugi; dobivate porezne prednosti kada pridonose ili kada povlačite, ali ne oboje. S HSA-om dobivate porezne olakšice na obje strane.
Ograničenja doprinosa
Od 2018. godine možete doprinijeti najviše 3,450 dolara ili 6,900 dolara za obitelji. (Ista ograničenja koja ispunjavaju uvjete za odbitak od poreza.) Kao i ostali računi za umirovljenje, ta ograničenja prilagođavaju se temeljem stope inflacije. Kada dostignete maksimum, preusmjerite doprinose na IRA, 401 (k) ili neki drugi račun za mirovinu. Isto kao i ostali računi za umirovljenje, dopušteno vam je dodatnih 1.000 dolara u doprinosu nakon što dostignete dob od 55 godina.
Naknade za kaznu
Baš kao i svi mirovinski računi s porezom, ako koristite novac za nešto izvan njezine svrhe, IRS će vas pogoditi s nekim prilično teškim kaznama.
Vaši HSA fondovi moraju se koristiti za kvalificirane medicinske troškove. Ako koristite novac za bilo što drugo, plaćate obične poreze na dohodak i 20 posto kazne. Neki brzi izračuni pokazuju da biste mogli platiti gotovo 50 posto ili više poreza i kazni ako ne koristite novac za svoju namjeravanu svrhu.
Kada dostignete 65 godina, stvari se lagano mijenjaju. Možete koristiti sredstva za druge stvari osim medicinskih troškova, ali plaćate samo obični porez na dohodak.
Ako ste u dobrom stanju, ili možete platiti te zdravstvene troškove iz džepa dok ne dođete do vašeg odbitka, možete je zamisliti kao dodavanje dodatnih 3,450 dolara ili 6,900 dolara godišnje za vaš Roth IRA. To je sjajno!
Kako se ulaže
Prije nego što upotrijebite svoj HSA kao investicijsko vozilo, obavite neke istrage. Ako vam vaš poslodavac nudi HDHP račun za zdravstvenu štednju, prvo se pitajte o tvrtki koja će imati sredstva HSA.
Ako to nije ništa više od prave štednje, nećete imati puno koristi od toga da ga nadoknadite jer se novac ne ulaže. Mnoge tvrtke vam omogućuju ulaganje sredstava u nešto agresivnije od tradicionalnog računa štednje. Ako vaš HSA dolazi s mogućnostima ulaganja, to je mjesto gdje HSA postaje vozilo za izgradnju bogatstva.
Nemojte zaboraviti na to
Iako imate pravo na HSA ako ste samozaposleni, većina ljudi dobiva račun putem svog poslodavca. Baš kao i 401 (k), kada napustite svoju sadašnju tvrtku, taj račun je vaš da se s vama. Sve dok ostanete upisani u HDHP možete doprinijeti vašem HSA. Nemojte zaboraviti na svoj račun i prikupljati sve informacije o tome iz svog odjela za ljudske resurse ako ste imali malo kontakta s njom u prošlosti.
Neke jednostavne matematike
Kako bismo vam pokazali moć HSA-e, razmotrite ovo: Radi jednostavne matematike, recimo da maksimalni doprinos nikad nije porastao, a najveći doprinos svake godine dali ste 20 godina i ostvarili 4 posto stope povrata.
Koristit ćemo vrlo konzervativnu stopu povrata, jer ćete imati nekoliko godina gdje morate povući sredstva za medicinske troškove. Koristeći ove brojeve, imat ćete saldo od više od 113.000 dolara koji je u potpunosti besplatan porez ako se koristi na kvalificiranim medicinskim troškovima.
Kada starite vaše zdravstvene troškove, postat ćete veći dio mjesečnog proračuna. Imajući toliko novaca izdvojiti za troškove koji bi mogli uključivati i dugoročnu skrb u kasnijem životu, oslobađa vam ostala mirovinska sredstva za stvari diskrecijski.
Nemojte pregledavati račun zdravstvene štednje kao nešto nesto prije kraja svake godine. Ovo je vrijedan alat u arsenalu umirovljenja.