Zloupotreba zdravstvenog računa za štednju moglo bi vas koštati
To je važno, s obzirom na to da će prosječni 65-godišnji par potrošiti oko 275.000 dolara na zdravstvenu skrb u mirovini. Ta brojka ne uključuje troškove dugotrajne skrbi, koja može dodati tisuće dolara do ukupnog iznosa.
Medicare može preuzeti karticu za neke troškove zdravstvene skrbi u mirovini, ali ne pokriva sve, uključujući dugotrajnu njegu. Tamo gdje HSA može biti od neprocjenjive vrijednosti. Možete povući sredstava iz svog HSA-a bez poreza za kvalificirane medicinske troškove. I, također, možete dodirnuti svoj HSA za druge financijske potrebe - naravno, s poreznim upozorenjem.
Ako imate pristup računu štednje, važno je provjeriti upotrebljavate li je u punoj prednosti. To počinje izbjegavanjem tih uobičajenih pogrešaka.
Pogreška 1: zbunjujući HSA s FSA
Fleksibilni aranžman potrošnje još je jedna vrsta porezne zarade za zdravstvenu zaštitu. Iako su kratice za FSA i HSA slične, postoje neke važne razlike koje moraju biti svjesne ako vam vaš poslodavac daje mogućnost korištenja bilo kojeg plana.
Prvo, HSA vam omogućuje da više štedite za zdravstvenu zaštitu. Za 2017. doprinose prije oporezivanja FSA ograničene su na 2.600 dolara.
Pomoću HSA možete pridonijeti iznosu od 3.400 USD ako imate pokrivenost i 6.750 USD za obiteljsku pokrivenost. HSA granice postavljaju se na 3 400 dolara i 6 900 dolara, 2018. godine.
Pa zašto je to tako važno? Doprinosi FSA smanjuju vaše oporezive plaće, dok su doprinosi HSA doprinosi od poreza. Bilo kako bilo, dobivate porezne olakšice, ali ako maksimiziraš HSA, to bi moglo donijeti veću poreznu korist krajem godine.
Druga stvar znati je da doprinosi FSA ne prelaze iz godine u godinu. S HSA-om, međutim, možete ostaviti novac na svom računu sve dok to ne želite. To znači da ne morate mahnito pokušati potrošiti te doprinose svake godine. Umjesto toga, dopustite im da rastu.
Pogreška 2: Pod pretpostavkom da HSA ne vrijedi ako ste stariji
Ako ste već u vašem 50-ima, možda nećete misliti da je doprinos HSA-i vrijedan vaše vrijeme. U ovom trenutku, na primjer, možda ćete biti usredotočeni na igranje nadoknade s vašim 401 (k) planom ili pojedinačnim računom za umirovljenje. To ne znači, međutim, da još uvijek ne možete iskoristiti HSA kasnije u životu.
Pretpostavimo da imate 50 godina i pridružite HSA-u 6000 dolara godišnje, sve dok ne postanete 65 godina. (Zapamtite da više ne možete pridonijeti HSA-u nakon što se upišete u Medicare.) Pretpostavite da ste zaradili 3 posto godišnji povrat i spadaju u 25 posto porezne skupine, mogli biste akumulirati oko 115 tisuća dolara za troškove zdravstvene zaštite na poreznoj osnovi. Čak i ako uštedite manje od toga, svaki dolar koji ste odložili mogao bi se upotrijebiti za kompenzaciju medicinskih troškova u kasnijim godinama.
Pogreška 3: propuštanje zadataka koji odgovaraju poslodavcu
A 401 (k) nije jedini način za zarobljavanje besplatnog novca u obliku utakmice tvrtke.
Poslodavci također imaju mogućnost dati odgovarajući doprinos zdravstvenim štednim računima zaposlenika. Ulov je da ukupni doprinosi na račun - uključujući ono što vi i vaš poslodavac stavite - ne mogu premašiti godišnji doprinos doprinosa.
To znači da ako imate pokrivenost pojedinačno za 2017., a vaš poslodavac odgovara 100 posto onoga što spremite, mogli biste pridonijeti 1700 dolara, a vaš poslodavac može se podudarati s istim iznosom. Struktura podudaranja vašeg plana mogla bi biti drugačija, ali vrijedi provjeriti vaš plan kako biste provjerili je li dostupna utakmica jer to smanjuje iznos koji morate spremiti.
Pogreška 4: Ne razmišljajući veliku sliku
Primarna funkcija HSA je da vam pomogne u uživanju nekih poreznih olakšica, dok štedite novac za troškove zdravstvene skrbi niz liniju. To, međutim, nije jedini način korištenja HSA sredstava.
Kada dostignete 65 godina, možete povući novac iz HSA u bilo koju svrhu, bez kazne. Trebali biste, međutim, platiti običan porez na dohodak na sve što povučete, a koji se ne koriste u medicinske svrhe.
To je važno znati, pogotovo ako niste uložili toliko novca u svoj plan umirovljenika poslodavca ili IRA kao što bi vam se svidjelo. Čak i ako ne završite što trebate privući HSA za pokrivanje životnih troškova u mirovini, to može olakšati vašu dušu da znaju da je novac tu ako vam je potrebna.
Pogreška 5: Nije poznato što troškovi zdravstvene zaštite mogu koristiti HSA
HSA se može koristiti za plaćanje zdravstvene zaštite, ali ne pokriva sve. Ako pogrešno upotrebljavate sredstva HSA za plaćanje nepodmirenih troškova koji mogu stvoriti porezni zalog. Obvezat ćete se redovito plaćanje poreza na dobit, plus 20 posto dodatnu poreznu kaznu ako ste mlađi od 65 godina.
Poanta? Ako imate račun za štednju u zdravstvu, pažljivo pročitajte pojedinosti o svom planu kako biste znali što je pokriveno i što nije. I ne računajte HSA ako ste stariji ili ako imate druge račune koje upotrebljavate za spremanje za odlazak u mirovinu. Ako ostanete zdravi, HSA može pomoći da nadopuni sve ostalo što ostavite na stranu u poreznim ili oporezivim brokerskim računima.