Poslovno zdravstveno osiguranje glavni je trošak poslovanja, posebno za male tvrtke i mamice i popke. Uz premije rastu, mnogi vlasnici malih tvrtki traže od svojih zaposlenika da više rade na financijskom teretu ili u cijelosti snizuju pogodnosti.
New York-based Commonwealth Fund, skupina zagovaranja za reformu zdravstvene skrbi, kaže kako mali troškovi zdravstvenog osiguranja za poslovanje iznose prosječno 18 posto više nego kod većih tvrtki.
U Kaliforniji, troškovi zdravstvenog osiguranja porasli su 10 posto samo u 2006. godini, navodi se u anketi California Employer Health Benefits Survey.
Ti su se troškovi pokazali previsokim za mnoge male tvrtke. Prema Američkoj gospodarskoj komori, više od 45 milijuna Amerikanaca nije osigurano, a oko 60 posto neosiguranih zaposlenih je zaposlena od strane malih poduzeća.
U 2006. godini prosječni mjesečni trošak zdravstvenog osiguranja za male grupe, koji se u velikoj mjeri koriste malim tvrtkama, iznosio je 311 dolara mjesečno, navodi se u anketi američkih planova zdravstvenog osiguranja, trgovačke skupine koja zastupa zdravstveno osiguranje. Prosječna premija za četveročlanu obitelj bila je 814 dolara mjesečno, izvijestila je udruga.
Malo zdravstveno osiguranje može zauzeti veliki dio svojih prihoda, ali koristi često privlače bolje zaposlenike i pomažu zadržati postojeće radnike. Zadovoljni, zdravi zaposlenici vjerojatnije će pomoći vašem rastu poslovanja.
Ako se bori za pružanje zdravstvenog osiguranja, evo nekoliko savjeta koji bi mogli smanjiti troškove zdravstvenog osiguranja malih poduzeća.
1. Držite zaposlenike zdravo. Motorola Inc., na primjer, pokrenuo je sveobuhvatan wellness program koji uključuje upravljanje bolestima kao što su astma i dijabetes, kao i pružanje virusa gripe, prikazivanja raka, prekidanja pušenja i telefonske linije u cijelom radnom vremenu medicinske sestre.
Tvrtka je utvrdila da je za svaki dolar koji je uložio, uštedio 3,93 dolara, prema izvještaju iz izvještaja američke službe za zdravstvo i ljudske usluge iz 2003. godine, "Prevencija čini zajedničke centre". Isto tako, proizvođač teških strojeva Caterpillar procjenjuje da će njegov wellness program spasiti tvrtka će 700 milijuna dolara do 2015.
Takvi wellness programi ne samo da vode računovodstvo poduzeća sretnima. Također su popularni kod radnika. Farmaceutski div Pfizer Inc. utvrdio je da 85 posto svojih zaposlenika u svojim uredima u New Yorku sudjeluje u barem jednom wellness programu, a 80 posto ih je koristilo na licu mjesta kao što su fitness centri ili fizikalna terapija, prema HHS izvješću.
2. Smanjite pokrivenost. Smanjenje pokrivenosti ili traženje vaših zaposlenika da daju više doprinosa planu logičan je korak za smanjenje troškova zdravstvenog osiguranja malih poduzeća. Nedostatak ove strategije je da će se vjerojatno pokazati nepopularnim s radnicima.
Uobičajeno je da tvrtke isključe osiguranje stomatologije i vida, ali razgovaraju sa svojim zaposlenicima da vide što žele. Mogu se odlučiti za osiguranje zubarskog i viznog osiguranja, kao i račun za štednju na zdravlje.
3. Razmotrite račune štednje. Računi štednje su sve popularnija opcija vlasnicima malih poduzeća. Ovi računi oslobođeni od plaćanja poreza, koji se koriste za plaćanje određenih medicinskih troškova, mogli bi smanjiti troškove zdravstvenog osiguranja malih tvrtki, a istodobno pružiti zaposlenicima porezne olakšice.
Morate imati visokoobvezni plan zdravstvenog osiguranja kako biste uspostavili račun zdravstvene štednje. Na primjer, u 2007 minimalni odbitak za pojedince je 1.100 dolara; za obitelji, to je 2.200 dolara.
To znači da bi vi ili vaši zaposlenici morali platiti 1100 dolara iz vlastitih džepova za troškove zdravstvene zaštite, kao što su posjete liječnika ili recepte prije nego što ih osiguravajuće društvo nadoknađuje.
No postoje prednosti: u 2007. poslodavci, radnici i njihove obitelji mogu doprinijeti porezu do 2.850 dolara za pojedinačne zdravstvene štedne račune ili 5.650 dolara za obiteljske račune. Ta se sredstva mogu koristiti samo za pokrivanje troškova zdravstvene zaštite, a zaposlenici mogu uzeti svoje račune s njima ako napuste. Sredstva obično ne istječu.
Doprinosi i isplate su oba bez poreza, a pojedinci mogu potraživati porezne olakšice na svojim obrascima od 1040, što znači da zaposlenici ne trebaju unositi porezne olakšice. Doprinosi poslodavaca također su porezni odbitni za poduzetnike, ali nisu potrebni. Pojedinci također mogu postaviti račune štednje.
Da biste uspostavili ili sudjelovali u računu zdravstvene štednje, vaše jedino sveobuhvatno zdravstveno osiguranje može biti visokoobvezni plan zdravstvenog osiguranja i mora se ponuditi svim zaposlenicima.
Računi štednje zdravijaju zdravi zaposlenici koji redovito ne vide liječnike. Vi ili vaši zaposlenici mogu, međutim, imati zdravstveno osiguranje koje posebno pokriva bolesti, uključujući određene bolesti ili bolesti, nesreće, zubarsku i vida.
4. Pridružite se grupi. Planovi zdravstvenog osiguranja malih grupa obuhvaćaju između dva i 50 zaposlenika, iako postoje skupine "jednog" osiguranja za samozaposlene koji nude slične pogodnosti.
Što je vaša grupa veća, to je niža premija. Prema anketi američkih planova zdravstvenog osiguranja 2006, 80 posto ispitanih malih skupina imalo je 10 ili manje zaposlenika u planovima zdravstvenog osiguranja, a prosječne mjesečne premije za pojedince iznosile su 330 dolara. Tvrtke sa 26 do 50 zaposlenika plaćale su 287 dolara mjesečno za jednokratne premije.
Ako vaša tvrtka ima manje od 10 zaposlenika, još uvijek možete surađivati s drugim tvrtkama ili pojedincima i proširiti grupni plan. Imajte na umu da zakone o zdravstvenoj zaštiti reguliraju države, pa ćete se željeti družiti s osobama u vašoj državi.
5. Trgovina oko. Zdravstveno osiguranje je ogroman posao, tako da kupovanje oko različitih pružatelja usluga može smanjiti troškove zdravstvenog osiguranja malih poduzeća. Započnite pretraživanjem interneta i pitajte i druge vlasnike malih tvrtki koje plaćaju za zdravstveno osiguranje. Agenti za osiguranje naplaćuju naknade, ali ćete uštedjeti vrijeme i možete istražiti planove zdravstvenog osiguranja za vas. Nacionalna federacija neovisnih tvrtki udružila se s eHealthInsurance, nacionalnim agencijom za zdravstveno osiguranje koja vam daje nekoliko online citata.
Tiare Rath je slobodni novinar i bivši kolumnist osobnih financija za MarketWatch.com