Uspjeh? Većina bodova. Četiri od pet osoba kažu da potroše manje od sat vremena na temelju svojih odluka o blagodati, a još više samo odabiru iste beneficije iz godine u godinu.
Cijena neusklađenosti
To može biti skupo ako odaberete pogrešno. Recimo da se odlučite za plan u kojem liječnik jednom godišnje nije u mreži. To može biti trošak koji ste spremni podnijeti. Ali ako završite s potrebom za liječničkim uslugama zbog neočekivanog dodatnog postupka? Možda ćete završiti plaćati 300% onoga što bi koštalo ako biste pronašli mrežni dokument iz get-go-a, prema studiji iz 2015. godine AHIP centra za politiku i istraživanje. Isto tako, ako odlučite platiti veće premije koje dolaze s planovima koji imaju niže odbitne iznose, ali rijetko kada vide liječnika ili popunjavaju recepte jer ste zdravi kao konj, mogli biste završiti plaćati više troškova nego što trebate ,
A cijena zalijevanja glave u pijesak tek je veća.
Ukupni trošak zdravstvene zaštite u SAD-u iznosi oko trilijuna dolara godišnje, od čega potrošači plaćaju džep oko 400 do 500 milijardi dolara, a naš se udio povećava oko 10 posto godišnje.
"Spremna sam se kladiti da će naš udio samo krenuti", kaže Thomas Torre of Copatient, tvrtka koja pomaže potrošačima pregovarati o svom liječniku i bolničkim računima.
"Taj je trend nezaustavljiv."
Stvaranje pravih odluka o blagodatima, dakle, ovisi o tome da se naoružate pravim razumijevanjem prvog: imati osnovno razumijevanje pojmova koje vidite kada čitate o današnjim zdravstvenim planovima. (Aflac je i to isprobao. Većina ljudi ne.) I drugo, biti u stanju odgovoriti na nekoliko pitanja koja će vam reći koja je vrsta plana vjerojatno najbolja za vaš novčanik.
Stvaranje pravilnih odluka o blagodatima, dakle, ovisi o naoružavanju sa znanjem i razumijevanjem temeljnih koncepata osiguranja na poslu.
Izgovorite jezik
Prvo, trebate imati čvrsti uvid u uobičajene uvjete zdravstvenog osiguranja. U svojoj anketi, AFLAC je utvrdio da većina ljudi nema čvrsto stisnuti osnovni zdravstveni rječnik. Teško je donijeti odluku ako ne poznajete sljedeće pojmove:
PPO: Preferirana organizacija pružatelja usluga. Ovo je zdravstveni plan koji vas obično ne ograničava na pružatelje usluga zdravstvene zaštite u mreži (ili vam se preporučuje za stručnjake), ali će zahtijevati da platite veći trošak out-of-pocket za pružatelje zdravstvene zaštite izvan mreže
Visoki odbitni plan: plan koji zahtijeva od vas da platite većinu svoje skrbi (liječnika i recepata) sve dok ne ispuni svoje odbitne.
Kvalificira vas da otvorite HSA ili zdravstveno štedni račun.
HSA: Kako biste podmirili troškove vašeg višeg odbitka, imat ćete račun za štednju u koju ćete vi i vaš poslodavac moći uplatiti novac prije oporezivanja koji se može uložiti i rastati bez poreza. Ako koristite novac za plaćanje kvalificiranih izdataka za zdravstvo, obično nećete morati platiti nikakve poreze kada ga koristite.
Premium: iznos koji plaćate - obično mjesečno - za kupnju zdravstvenog osiguranja.
Odbitna: iznos koji plaćate iz džepa za zdravstvenu zaštitu prije no što osiguravatelj počinje plaćati svoj udio.
Co-pay: iznos koji plaćate za uredski posjet ili recept koji nadopunjuje ono što osiguravatelj plaća (dok ne ispunjavate maksimalni džepni maksimum).
Coinsurance: postotak zdravstvene usluge koju morate platiti dok ne ispunjavate maksimalni maksimum.
Velike odluke
Sada možete krenuti prema odabiru pravi plan za vas. Ovdje su velike odluke koje trebate napraviti.
PPO protiv visokih planova s HSA-om. Ako dobivate plan preko svog poslodavca, to su vjerojatno vaši izbori. Da biste nazvali poziv, pregledajte medicinsku upotrebu tijekom protekle godine. Koliko puta ste vidjeli liječnika? Koliko ste napunili recepte? Ako ste zdravi i nemojte uzimati puno lijekova, obično ste bolji s visokim planom koji se može odbiti. Ako imate visoke očekivane medicinske troškove, uključujući lijekove, obično ste bolji od PPO-a.
Usporedite odbitke s tim premijama. Obavijest, rekao sam "općenito bolje." Moguće je slijediti ove smjernice i napraviti pogreške. Izaberite zdravstveni plan koji se temelji samo na premijama, prema istraživanju Copatient. Premije su važne, ali oni nisu jedini element koji valja razmotriti, kaže Justin Sydnor, izvanredni profesor na Wisconsinskoj školi poslovanja. Dodajte godišnju premiju i usporedite ono što plaćate po višoj cijeni u odnosu na ono što štedite na odbitku. Ako vaš poslodavac daje doprinos zdravstvenom štednom računu kako bi se osiguralo veliko odbijanje, svakako uzmite u obzir.
Razmotrite liječnike, obrasce i druge troškove. Pazite da uzmete u obzir varijable koje nemaju vezanu cijenu. Jesu li liječnici koje želite vidjeti na vašem planu? Jesu li lijekovi koje ćete vjerojatno poduzeti? Koliko ćete platiti - u obliku kopay ili coinsurance - svaki put kad odete na medicinsku njegu? Pogledaj prošlogodišnju zdravstvenu povijest i pretpostavimo da će vaše ponašanje biti uglavnom isto.
A ako si ne možete priuštiti veći plan? Zapamtite: jeftiniji plan je bolji nego bez ikakvog plana.
S Kellyom Hultgrenom