Iako može postojati neka vodstva iz ljudskih resursa, ono što radite sa svojim uštedama za mirovinu prilikom promjene radnih mjesta općenito ovisi o vama. Pa što će se dogoditi s vašim 401k planom kada napustite posao?
401 (k) Opcije planiranja kada napustite posao
Ako imate 401 (k) sponzoriranog poslodavca, vjerojatno ćete se suočiti s četiri opcije kada napustite svoj posao: ostanite u postojećem planu poslodavca, premjestite novac na novi plan poslodavca, premjestite novac na vlastitu režiju mirovinski račun (poznat kao rollover IRA) ili gotovinu.
Evo stvari koje valja razmotriti uz svaku opciju.
1. Ostavite novac u bivšem poslodavcu 401 (k). Mnoge tvrtke će omogućiti bivšim zaposlenicima da ostanu uložene u svoje 401 (k) planove na neodređeno vrijeme ako u planu ima najmanje 5.000 dolara. U anketi od gotovo 1.100 sudionika Fidelity plana, gotovo jedna trećina ispitanika ostala je u bivšem poslodavcu 401 (k) 120 dana ili dulje, jer nisu bili sigurni što učiniti. Ako plan bivšeg poslodavca nema nepodmirenih investicijskih opcija ili jedinstvenih pogodnosti, ostavljajući svoje 401 (k) rijetko ima smisla. Prema Uredu za statistiku rada , prosječni američki radnik mijenja poslove 11 puta tijekom karijere . Ostavite 401 (k) plan iza svakog i, dođite u mirovinu, morat ćete razvrstati kroz trag planova da shvatite što imate. U međuvremenu riskirate prekomjerno plaćanje za previše nepotrebnih ulaganja.
Da biste bili sigurni, ako ste bili na otpuštanju i niste sigurni vaš sljedeći potez, zadržavanje 401 (k) sredstava s bivšim poslodavcem može imati smisla u kratkom roku.
2. Premjesti novac novom poslodavcu 401 (k). Ako započnete novi posao koji nudi plan 401 (k), možda imate mogućnost donijeti svoj stari plan i konsolidirati ga novom bez uzimanja poreznih pogodaka. Ako novi plan ima velike mogućnosti ulaganja, to bi mogao biti velik potez. Svoje mirovinske fondove zadržavate na jednom mjestu, što olakšava upravljanje s vremenom.
Osim toga, ako vaš novi poslodavac nudi 401 (k) plan kredita, postoji veća ravnoteža za posudbu protiv.
3. Ulagajte novac na pojedinačni račun za umirovljenje. Druga mogućnost je otvoriti ono što je poznato kao rollover IRA, račun za umirovljenje koji postoji za konsolidaciju ostalih računa za umirovljenje na jednom mjestu. To je poput košarice u koju možete baciti sve svoje stare 401 (k) s. Novac je prešao u rollover IRA ostaje porezno odložen za umirovljenje, a možete ga uložiti na bilo koji način koji odaberete. U sklopu rollover IRA, štediše imaju pristup brojnim mogućnostima ulaganja, uključujući dionice, obveznice, investicijske fondove i investicijske fondove za ulaganje u nekretnine. Ako to zvuči neodoljivo, mogli biste se umjesto toga odlučiti za fond za životni ciklus koji odabire ulaganja za vas prema vašem ciljanom datumu umirovljenja.
4. Novac iz plana. Ako postoji jedna opcija koja se općenito izbjegava, povuče ukupno 401 (k) novac. Čak i ako se čini kao lahak novac ili poklon u vrijeme kada je novac uvelike potreban, vjerojatno ćete ga požaliti kasnije. Zato što ako uzmete distribuciju prije nego što dosegnete dob za odlazak u mirovinu od 59 ½, morat ćete platiti federalni porez na dobit, uz sve primjenjive državne i lokalne poreze. Povrh toga, vjerojatno će vam se naplatiti i 10 posto kaznena pristojba za rano povlačenje.
(Iako postoje slučajevi u kojima se odbijaju kaznena pristojba.) To je visoka cijena za plaćanje i ugrožava dugoročnu mirovinu. Drugim riječima, ova opcija stvara više problema s novcem nego što to rješava.
Pažljivo razmotrite svoje mogućnosti
Nema nikoga pravo 401 (k) premjestiti za svakoga, ali istražujući svoje mogućnosti, možete odrediti što vam odgovara. Pažljivo uzmite u obzir svoje odluke prije donošenja odluke i razgovarajte s predstavnicima ljudskih resursa i planirate administratore na svoj stari posao i svoj novi posao. Ono što je najvažnije, ako odlučite premjestiti novac iz jednog plana u drugi, obratite pozornost na pravila prijenosa imovine kako biste izbjegli propuštanje roka ili stvaranje neočekivanog oporezive distribucije.
Pročitajte više: Kako upravljati 401 (k) kada napustite posao Kako nositi mirovinu kad napustite posao