Za otprilike 41 milijun Amerikanaca ove godine, odgovor na barem jedno od tih pitanja je da, prema istraživanjima MBO partnera. Oni čine jednu trećinu svih radnika u SAD-u, radeći za sebe, a ne za tradicionalnog poslodavca. Do 2020. godine njihova se redova očekuje da padnu na 40 posto svih radnika starijih od 21 godine.
Istraživanja pokazuju da su članovi ovog "Gig Economy" uglavnom sretnija i zdravija od onih koji su tradicionalno zaposleni. No, ako se računate među njima, vjerojatno vam nedostaje tradicionalna sigurnosna mreža koju nazivamo prednostima zaposlenika - stvari kao što je plan zdravstvenog osiguranja koji je subvencioniran od poslodavca, plan mirovine, osiguranje od strane radnika i slično. I taj nedostatak koristi može imati financijske posljedice. Jedan od troje nezavisnih radnika anketiranih od MBO kaže da je planiranje za odlazak u mirovinu izazov, a 40 posto je izrazilo zabrinutost zbog svojih prednosti - osobito zdravstvene zaštite.
Rješenje - bez obzira na to da očekujete da ćete dugoročno ostati kao nezavisni radnik - pronaći ćete način da se zajedno objesite vlastiti portfelj pogodnosti.
Evo što trebate učiniti:
Počnite s zdravljem
Odobreno, upravo sada, zdravstvo je malo pitanje. Ali to ne znači da biste trebali kupiti pokrivenost za danas i blisku budućnost.
Svake godine, više stečajeva uzrokovane neopravdanim medicinskim hitnim slučajevima nego bilo koji drugi faktor. Bolje vam je kupiti pokrivenost za sada - čak i ako traje samo godinu dana - nego da se bave zdravstvenim krajolikom sutra.
Zato bi osiguranje zdravstvenog osiguranja trebalo biti vaš prvi prioritet, kaže Noah Lang, izvršni direktor Stride Healtha, zdravstvenog portala koji odgovara nezavisnim radnicima - uključujući platforme kao što su Uber i Etsy - s najisplativijim planovima za njih.
"Ako nemate ništa drugo, ali imate [zdravstveno osiguranje], barem ste za najveći rizik u vašem životu", kaže on.
Kako se ovaj članak objavljuje, nismo u otvorenom razdoblju upisa - vrijeme u kalendarskoj godini kada se netko može prijaviti za novi zdravstveni plan putem zdravstvene burze koje su nastale iz Zakona o prihvatljivoj skrbi (poslodavci imaju vlastiti otvoreni rok upisa ). Možete se prijaviti za pokrivenost ako imate kvalifikacijski događaj - gubitak pokrivenosti, vjenčanja ili razvedenosti, a beba se sve kvalificira. Ali inače, morat ćete pričekati do jeseni; prošlogodišnje otvoreno razdoblje upisa započelo je 1. studenog i trajalo je šest tjedana, a ove godine vjerojatno možete očekivati sličan raspored.
Općenito, kupnja plana znači odabrati mjesto za kupnju. Možete proći kroz razmjenu putem healthcare.gov, ili se možete odlučiti za sustav koji nudi neke smjernice. Stridehealth.com je jedna od mogućnosti. Freelancersunion.org je još jedan. (I ako se približavate šest znamenki, možda biste htjeli pogledati MBOpartners.com, koji nadilazi samo pogodnosti zdravstvene skrbi kako bi pomogao u svemu, od uključivanja i upravljanja potrebama vašeg back officea.)
Zatim morate odabrati vrstu plana za kupnju.
Vaše opcije:
PPO, koji vas ne ograničava na pružatelje usluga zdravstvene zaštite u mreži (ili vam omogućuje preporuke za stručnjake), ali će vam naplatiti veće troškove izvan džeparice za pružatelje izvan mreže
HMO, koji obično ograničava pokrivenost medicinskih usluga davateljima zdravstvenih usluga u mreži s kojima se ugovaraju
Zdravstveni plan s visokim prihodom sa zdravstvenim štednim računom, u kojemu plaćate većinu obveza i recepata dok ne ispunjavate svoje odbitne iznose i koristite HSA s poreznim olakšicama kako bi pomogao u pokrivanju troškova.
Kako izvršiti poziv? Ako ste općenito zdravi (i ne planirate zatrudnjeti u bilo koje vrijeme), kupnja visokog odbijenog plana je vjerojatno put za izlazak. Ako imate kronično stanje (i kao liječnici koje vidite za to), kupnja najskuplje PPO ili HMO koji pokriva više od vaših troškova je često pametniji potez.
I napomena: Ako ste samostalni poduzetnik postavljen kao C korporacija, HRA - Zdravstveno nadoknadni računi, koji vam dopuštaju znatno više doprinosa od HSA-a, mogu biti još bolji način za kretanje, kaže Gene Zaino, izvršni direktor MBO partneri.
Zatim osigurajte rizik prihoda
Mislite da bi na popisu bio sljedeći odlazak u mirovinu. "Često je drugi najpoželjniji, ali ne i drugi najvažniji", kaže Lang. "Veći rizik je da se ne možete pojaviti na poslu, jer ste bolesni ili ozlijeđeni - ili ne možete platiti račun." Možete osigurati protiv ove mogućnosti osiguravajući da imate najmanje nekoliko tisuća zaraženih daleko u hitnim uštedama. S obzirom da samo 42 posto Amerikanaca ima dovoljno gotovine u provjeravanju ili uštedama za pokriće hitnih slučajeva 400 dolara (prema Federalnoj rezervi), to je područje na kojem bi mnogi ljudi mogli iskoristiti neki posao.
Jedan od načina da poboljšate te uštede jest automatski prenijeti postotak zarade u štednju. Možete postaviti automatske tjedne ili mjesečne transfere s bankom, no ako vam se plaća nepravilan raspored, to može dovesti do problema s prekoračenjem računa. Možda će vam biti lakše spremiti za plaćanje. Aplikacija kao što je "Savjet za sebe" olakšava upotrebu plaćanja kao okidača kako biste sami preuzeli sredstva. Ili možete pokušati Digit, aplikaciju koja otkriva koliko možete priuštiti za spremanje na temelju vaše potrošnje i ravnoteže na svojim računima, a zatim automatski pomiče novac.
Konačno, Deal With Retirement
Što se tiče umirovljenja, čak i ako se odlučite vratiti na posao za tradicionalnog poslodavca, taj doprinos koji je napravio ove godine od 5.500 dolara za Roth IRA mogao bi biti vrijedan 60.000 dolara u 2047. Možda više.
Ne trebate puno radno vrijeme za financiranje mirovinskih računa, a mnoge su mogućnosti slobodnjaka. IRA ili Roth IRA dopuštaju vam da doprinesu do 5.500 dolara godišnje (ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina), a SEP IRA (dizajniran posebno za samozaposlene osobe) omogućuje vam uklanjanje do 25 posto vašeg prihoda, ograničena na 54.000 dolara godišnje.
No, Lang predlaže da prvo financira račun zdravstvene štednje. Njegova logika je zvuk. 3,460 dolara koje možete doprinijeti pojedincima, ili $ 6,900 za obitelj, je poput tradicionalnih ili SEP IRA doprinosa - porezno se može odbiti. Novac se može uložiti u rast poreznih odgoda. Zatim, u mirovini, možete ga koristiti za bilo što (ne samo medicinske troškove) plaćanjem poreza na dohodak povlačenja. Ali za razliku od IRA-e, možete koristiti novac bez poreza za zdravstvene potrebe kad god. Ako nemate HSA ili nakon što ste financirali jedan, pomaknite se na izbornik IRA-a. I kao što tradicionalni zaposlenik može postaviti svoj 401 (k) da se automatski oduzme od svake plaće, također možete pronaći način postavljanja i zaboravljanja redovitih doprinosa na svoj račun za mirovinu.